新版征信要求“共同借款”,我们的征信系统到底落后在哪里?

2019/04/23/ 18:58

近期,关于新版征信的内容在网上引起了热议,而就在4月22日央行就新版征信问题表示,目前征信系统正在升级优化,但尚无明确上线时间表;征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。

随后社会上就开始对新增的征信内容展开讨论,话题热度高居不下。


水电费并未开始采集,“共同借款”已受到关注

根据央行透露,在这次的征信系统建设中,拟推出的新版信用报告增加了一些信息,比如在个人基本信息中增加了国籍以及配偶的相关信息;信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息;在征信时长方面则是将征信记录进行延长,保存期限统一调整为5年。

其中关于信贷信息中的“共同借款”最受关注。在现阶段的征信报告中,夫妻双方共同还款时,一方会作为主贷款人,其征信报告会显示借款信息,而另一方则不会显示此消息。而在新版征信中,强调了在“共同借款”时每一个借款人的征信报告中都将显示共同借款信息。对此许多人表示,曾经“上午离婚下午买房”的漏洞将行不通了。

那么,“共同借款”对于买房的影响到底在哪里呢?

事实上,在征信系统未改变时,夫妻双方在贷款买房后,一方作为主贷人,其征信系统将显示其贷款信息,而另一方则无需。这就导致了许多夫妻为了得到首套房的优惠,会采取离婚的方式,由未显示贷款信息的一方进行贷款买房。而此次征信系统改变后,“共同借款”导致了无论是否离婚,那么男女双方在婚后所买的首套房,房贷信息都将显示在双方的征信中,那么在购买第二套房的时候首付比例将大大增加,而这对于买房者来说或将成为极大的限制。

而对于此前在网上引起热议的水电缴费信息采集,央行也做出了回应称,新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,但在实际采集时经本人同意,未经本人同意不得采集,且目前欠费信息只采集欠费2个月以上的话费信息。

无论是个人还是企业对于新版征信系统都十分关注,而虽然新版征信在许多方面都较之前更加完善,但是从整体上来看,我国征信系统仍然存在许多不足,这并非一朝一夕就能改变,因此现阶段征信系统仍在升级中。

在征信系统方面,我们仍有很长的路要走

事实上,由于我国经济社会的快速发展,现阶段国内的征信系统存在的不足也在慢慢显露,尤其是放在国际平台上,我国仍有很长的路要走。

在征信记录方面,现阶段个人征信主要包括了个人基本信息以及个人向银行金融机构申请的接待记录,比如信用卡、房贷、经营性贷款等。而在美国则还将公共记录信息和催收信息都加入了信用报告中,公共记录信息包括了法院的公布判决或破产情况等,而在催收消息中中,金融机构的催收占比很小,而医疗方面、电讯、公用事业、付费电视等方面的催收账户占比较高。

在征信调取方面,根据中国人民银行征信中心显示,截至2015年4月底,征信系统收录自然人8.6亿多,收录企业及其他组织近2068万户。但是据业内人士报道,许多网贷机构在实际放款时,往往会调用第三方征信机构数据,比如芝麻信用、上海资信、同盾科技等进行交叉对比,从而决定是否放款。这一方面是由于第三方征信所包含的信息,无论是从广度还是深度都要远远高于央行征信,另一方面也是因为第三方征信数据调取简单,并且某些第三方征信数据有更改的余地,这也给了不正规的放款机构可乘之机。

在征信处罚力度方面,征信不良记录的惩处力度仍然不够。在国内,在两年内连续三次逾期还款或累计六次逾期还款后会被银行拒贷,但是该记录在五年之后是可以被删除的,对于某些“惯犯”的处罚力度不够也使得在互金行业中出现了许多老赖。但是在美国,每个人都有一个“社会安全号”,个人从学生时代查询考试成绩、申请学校,毕业后找工作、领工资甚至到银行开户、申请贷款、租房、购车等都需要它。可以说,这几乎关联了一个人一生的所有信用记录,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等,一旦有过任何的不良记录都将永远存在,并且几乎在今后生活的各个方面都将受到影响。



业内人士表示,现阶段我国的征信问题想要得到解决,仅仅只在征信系统内寻找办法得到的效果是微乎其微的。国外和国内在征信方面的差别,究其根本原因还是在于法律层面。在欧美国家,信用卡和银行卡都是受到全面监管的,每笔交易都会落实到最后的消费终端,这就使得收入、个税、消费税、所得税等都受到了全面的监管,而在国内则无法达到这样全面的闭环式的监控,因此才会使得征信行业屡屡出现问题。

在征信问题的背后透露出的是中国法律制度不健全不完善的问题,在完善征信的同时仍需要更加健全的法律体系作为支撑。而无论是征信的修改还是法律的完善都需要一个透明的监管体系,层层递进。因此,就现阶段我国征信系统来说,这依然是一个漫长的过程。

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